Por onde eu começo a investir? (Parte 5 de 5)

Por Otmar Schneider e Helon Florindo

Na quarta parte da série "Por onde eu começo a investir?" mostramos a importância de diversificar as fontes de renda.

Agora, na última postagem da série, vamos falar sobre liberdade financeira e como o investimento em uma carteira previdenciária vai te sustentar no futuro.

Mas, o que é liberdade financeira?

Quando falamos em liberdade financeira qual a imagem vem imediatamente à sua cabeça? Anote aí em um pedaço de papel e guarde para você. Pode ser uma palavra ou uma frase simples. Ou até mesmo um desenho da imagem. Vamos refletir sobre isso um pouco.

A maioria das pessoas pensa em aposentadoria. Deixar de trabalhar. Pendurar as chuteiras. Viver de renda. Ganhar o primeiro milhão. Mandar o chefe plantar batatas. Qualidade de vida. Sair de dívidas.

É mais ou menos por aí. Vamos aprofundar isso um pouco.

Liberdade financeira é quando os seus rendimentos passivos pagam as suas despesas e você não precisa mais vender seu tempo. "Só isso?, você pergunta. É!, nós respondemos!

A questão não é o conceito mas os fatos em si.

Imagine que uma pessoa viva bem com um salário mínimo, hoje perto de R$ 1.000,00 mensais. Ao longo da vida inteira ela, com idas e vindas, junta um patrimônio com trabalhos extras, aluguéis, rendimentos e lucros, de R$ 350.000,00. 

Se o investimento desse patrimônio pagar uma taxa de 0,3%, valor médio pago de um aluguel de imóvel físico, essa pessoa receberá mensalmente R$ 1.050,00. O valor que ela precisa para viver. Ela é financeiramente livre. Não precisa trabalhar.

Se o patrimônio dele consegue ser mais eficiente, ou seja, pagar mais rendimento, ou ele pode alcançar a liberdade financeira antes ou receber mais rendimento por mês com o mesmo patrimônio.

O mesmo vale para você. Quanto você precisa para viver,. Qual é o seu custo de vida? 

Digamos que seja R$ 15.000,00. Você vai precisar juntar um patrimônio que te renda de forma passiva esse valor. Simples assim. Ou seja:

Liberdade financeira = patrimônio x rendimento mensal dos investimentos

Deu para perceber o seguinte: Quanto mais modesto e ajustado for o seu padrão de vida, mais rápido você vai atingir a sua independência financeira. Veja que dizemos "modesto e ajustado". Ninguém disse espartano e depauperado. Precisa de mais, junte mais.

O outro fator da equação é o rendimento mensal dos investimentos. Colocamos base mensal porque as contas, normalmente, possuem cobranças mensais. No entanto, os rendimentos podem ser anuais, trimestrais, semestrais... não há problema! Basta dividi-los em meses.

Agora fique atento: Inflação e alterações no seu padrão de vida vão atingir em cheio a sua liberdade financeira! É preciso que o seu patrimônio seja corrigido pela inflação (pelo menos) e as alterações sejam suportadas por uma reserva de emergências (Vamos falar mais adiante) para que não tenha que vender nada para suportar o impacto de uma despesa surpresa.

Então liberdade financeira é aposentadoria? Não necessariamente.

Diferença entre liberdade financeira e aposentadoria

Você sabe o motivo pelo qual as pessoas se aposentavam antigamente? Esse conceito é relativamente novo.

Até a revolução industrial, mais ou menos, as pessoas não se aposentavam. O trabalhador vivia de seu ofício até a morte. Não havia o conceito de pensão. Era trabalhar, vender e gerar renda. Quando não podia mais trabalhar, alguém trabalhava pelo sustento dele. Normalmente algum familiar.

A função social do trabalho era tão confundida com o trabalhador que os sobrenomes eram o designação do seu ofício, veja: Muller - moleiro (responsável pela moagem de farinha); Lehmann - proprietário de feudo (João Paulo Lemann, Lehmann brothers) e Wagner - Construtor de carruagens entre outros.

Havia um certo equilíbrio na sociedade para o número de vagas de trabalho, produção de bens e serviços, população e expectativa de vida.

Com a revolução industrial, passou-se a produzir mais do que antes com menos pessoas. Os trabalhadores assumiam um posto de trabalho e aprendiam a executar a tarefa. A máquina substituiu o físico permitindo que as pessoas pudessem realizar as tarefas por muito tempo. Bastava conseguir operar a máquina. As populações aumentaram.

Esse novo cenário trouxe um problema: Faltava emprego e sobrava gente. O(A) trabalhador(a) podia trabalhar por muito mais tempo. Ele só saia do emprego quando morria ou queria (normalmente o primeiro caso). As pessoas mais velhas não cediam os espaços para pessoas mais novas. Novas vagas só apareciam com novas fábricas.

Surge então a aposentadoria. O(A) trabalhador(a) era afastado compulsoriamente do trabalho para abrir espaço para os mais novos. Em troca, os mais novos contribuíam para pagar o salário daqueles que saíram.

Como e expectativa de vida do ser humano era de 60/70 anos, a vida de um trabalhador aposentado, não durava muito mais do que 4 ou 5 anos.

As leis vão surgindo e procurando resolver os problemas sociais do trabalho durante gerações. A realidade não muda - Aposentar-se significa abrir espaço para os mais novos no mercado de trabalho, em troca deles contribuírem para o pagamento do salário de quem está se afastando.

Para manter o equilíbrio financeiro entre uma coisa e outra, cada vez mais pessoas jovens precisam entrar no mercado de trabalho, recolhendo uma fração de seus salários para o pagamento de pensões, e cada vez mais pessoas aposentadas precisam viver menos para diminuir a quantidade de pensões pagas.

Só que não é isso o que acontece. A expectativa de vida aumentou. As pessoas resolveram aposentar-se mais cedo por leis trabalhistas diversas e as famílias diminuíram. Menos gente disponível para pagar mais pensões. #DeuRuim

Se ao longo do tempo de "vida produtiva" ou "economicamente ativa" do trabalhador ele fez o dever de casa (poupou, investiu e acumulou patrimônio), ele FIIcou Tranquilo (trocadilho 😁). O seu patrimônio paga as suas despesas mensais. 

Se ele confiou no sistema, ele não está coberto mais do que com o combinado e esse valor ainda está ameaçado. O sistema não será capaz de manter o mesmo padrão para outras pessoas.

Nós vamos fazer uma série só sobre previdência(s). Não se preocupe. Aqui é só um comentário simples e superficial sobre o tema. Uma reflexão.

Voltando ao que você anotou no papel no começo do capítulo... Liberdade financeira é o mesmo que aposentar-se? É possível aposentar-se realmente sem liberdade financeira e realizar o que você escreveu no seu papel?

Esse é o motivo pelo qual milhares de aposentados não têm dinheiro para custear as suas despesas nem com remédios. O que o governo ou a previdência privada (ainda) pagam, não é o suficiente, mas, ainda assim, paga o combinado. Paga o que pode pagar.

Ninguém aqui disse para não pagar o INSS! Entenda isso muito bem! O que alertamos é que esse tipo de previdência pode não ser o suficiente no futuro.

Como resolver isso?

Construa uma carteira previdenciária com seus investimentos

A construção de uma carteira previdenciária é a acumulação de patrimônio por meio de ativos de valor que gerem renda passiva. Simples. Vamos detalhar um pouco mais.

Como você percebeu nos primeiros artigos dessa série, o primeiro passo é limpar a casa, acertar as finanças e fazer sobrar dinheiro para investir. Sem isso não dá para começar.

Depois de fazer sobrar, você vai começar a adquirir bens que sejam capazes de gerar renda passiva. Ouro, dólar (ou moedas), obras de arte... nada disso gera renda passiva!. Para transformar isso em dinheiro você precisa liquidar, ou seja vender, o seu patrimônio. O bem tem que gerar renda passiva.

Trabalhar mais só faz sentido se for para aumentar a sua capacidade de investir. Trabalhar mais por si só não muda o seu futuro.

A carteira previdenciária, ou seja, seu portfólio de investimento, sua coleção de bens, seus ativos... eles são suas fontes de renda passiva. Eles pagam o seu "salário" por meio da renda que eles geram. 

Quando se fala em VALOR, não se fala em preço. Duas coisas podem ter o mesmo preço e gerarem (ou não) valor. 

Se você compra um smartphone "da maçã" por R$ 6.000,00 reais ele não gera renda passiva alguma. Se você comprar R$ 6.000,00 em ações "da maçã", elas vão te gerar renda passiva. Em dois anos, seu smartphone não será mais tão smart e as ações (possivelmente) terão te gerado lucro e renda passiva.

Preço é o que você paga. Valor é o que você leva.

Durante as fases da vida humana - nascimento, infância, adolescência, vida adulta, "terceira idade" e morte - temos (ou deveríamos ter) também fases de construção da carteira de investimentos - acumulação, fruição e sucessão.

A fase de acumulação é a fase de adquirir patrimônio. Reinvestir. Quanto mais cedo você começa, melhor. Os juros compostos (que vamos tratar mais adiante) trabalham ao seu favor. Comece pequeno, mas comece logo.

A fase de fruição é a fase em que seus investimentos pagam as suas despesas. Ela começa quando você quiser. 

A fase de sucessão é quando o seu patrimônio passa para a próxima geração. É impossível passar adiante o seu tempo de previdência, mas é perfeitamente normal passar adiante o seu patrimônio. A próxima geração não vai começar do zero. 

Quer dizer que eu não posso começar com 40 anos? Quem disse? Comece ONTEM, mas comece.

Para quem começa cedo, o tempo está a seu favor. Ele pode acumular patrimônio por mais tempo. Para quem começa depois, ele precisa juntar mais em menos tempo. Dói mais. Mas pense o seguinte:

Quando somos crianças somos ricos... de tempo e saúde. Só. Temos todo o tempo do mundo. Podemos comer o que quisermos sem se preocupar com o colesterol. Só não temos dinheiro para comprar um picolé.

Quando estamos jovens, temos tempo, mas não temos dinheiro para viajar, curtir, ter aquele carrão...

Quando estamos na vida adulta, temos dinheiro e não temos tempo. Tem que trabalhar. Tem que cumprir a meta. O prazo. Cuidar dos filhos.

Na vida madura, voltamos a ter tempo! Temos dinheiro! mas não temos mais saúde, paciência e, às vezes vontade de fazer.

Isso que precisa mudar na SUA vida. Porque esperar ficar velho para ter a sua independência financeira com uma "aposentadoria"?

Vicki Robins e Joseph R. Dominguez escreveram "Your Money or Your Life" em 1992. Recomendamos a leitura. Naquela época já falavam sobre esse tipo de investimento com cunho previdenciário.

As pessoas, quando ouvem falar de bolsa de valores, pensam logo em cassino. Em colocar dinheiro em jogo. Que vão ficar ricas especulando sobre o futuro de empresas, moedas e commodities. Tem isso? Sim. É o que queremos? Não.

A bolsa de valores é um local de negócios e de financiamento de negócios. É a porta de entrada do investidor na participação de negócios e geração de renda passiva. É o ambiente no qual se tem a oportunidade de se fazer bons negócios e construir patrimônio mais rápida e solidamente.

Como vimos ela não é a única porta, mas é a melhor, na nossa visão, para isso. Tudo vai depender do seu primeiro investimento - em conhecimento.

CONCLUSÃO

Chegamos ao final dessa série de postagens de "Por onde começar?""

Esperamos que tenha sido legal para você, porque para nós foi ótimo escrever sobre isso. Muita gente começa nos investimentos financeiros na visão de ficar rico. Pensa em mudar de vida, mas no meio do caminho sai tropeçando em problemas, frustrações e furadas, simplesmente por falta de esclarecimento.

Comprar ações, fundos, Tesouro Direto PODE TE DEIXAR POBRE, acredite. Nossa função com o Blog é retribuir tudo que aprendemos e que nos permitiu ser financeiramente livres.

Se você gostou, se foi útil para você, compartilhe. Espalhe a palavra. O retorno de energias positivas é maior do que você imagina.

Muitos investidores iniciantes não entendem conceitos básicos, não estabelecem metas claras e, pior, às vezes não recebem informações no começo dos seu investimentos.

Para nós, o investidor iniciante é TODO AQUELE QUE NUNCA PASSOU POR UMA CRISE de verdade. É aquele que não teve as suas convicções testadas na vida real. Quando o mar está favorável, todo mundo é bom marinheiro.

Esperamos ter te ajudado. Comente. Compartilhe. Manda para aquele teu amigo que quer saber mais. Convide-o para estudar. Forme um clube de investimento. Discuta. Nos siga nas redes Sociais. Invista e FIIque Tranquilo!!